By Roger Correa, LUTCF
Para uma avaliação verdadeira de sua riqueza econômica total, você deve incluir seu capital humano em adição ao seu capital financeiro. O capital humano é o valor presente da renda futura esperada da mão de obra; isto é, seu potencial de ganhos. Você converte o capital humano em capital financeiro durante toda a sua carreira poupando e investindo alguns de seus ganhos. No início da carreira, você normalmente tem um capital humano significativo mas muito pouco capital financeiro, porque ainda tem muitos anos de ganhos potenciais à sua frente, mas ainda não construiu seu capital financeiro. Como com os ativos tradicionais, você investe em seu capital humano através de uma educação superior e treinamento na carreira e, durante boa parte de seus anos de trabalho, o capital humano provavelmente é seu maior ativo. Nos últimos anos, você já converteu boa parte de seu capital humano em capital financeiro e tem poucos anos restantes de ganhos potenciais.
Medindo a riqueza econômica total
Para compreender como calcular sua riqueza econômica total, consideremos Ana, uma advogada bem-sucedida de 45 anos. Ana poupou uma parte de sua renda todos os anos e esse capital financeiro vale agora $600,000. Muitos investidores considerariam que o valor líquido de Ana seria de $600,000, mas na New York Life, Ana vale muito mais.
Mesmo que o capital financeiro de Ana seja $600,000, seu capital humano foi calculado como $1,500,000, com base em seus ganhos atuais, volatilidade da renda e número restante de anos de ganho até a aposentadoria. Esses dois valores, quando combinados, dão a ela uma riqueza econômica total de $2,100,000. Este número é significativamente maior que a visão tradicional de valor líquido e é um retrato mais preciso de seu valor verdadeiro.
Se Ana continuar convertendo seu capital humano em capital financeiro, seu capital financeiro na aposentadoria tem o potencial de crescer, enquanto seu capital humano será reduzido. Esses dois valores, quando combinados, oferecem a ela uma riqueza econômica total significativa para seus anos de aposentadoria.
Decida-se hoje
Conhecer a importância de seu capital humano é a primeira etapa para gerenciar sua riqueza econômica total. Com esse conhecimento, você pode tomar atitudes para proteger seu capital humano, tomar decisões de investimento com maiores informações e gerenciar sua riqueza durante toda a sua vida.
Para saber como, entre em contato com Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord Terrace, Suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com. NYLIFE Securities LLC é uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company.
By Roger Correa, LUTCF
Os americanos estão vivendo por mais tempo do que nunca estiveram. Os avanços na ciência médica, junto com estilos de vida mais saudáveis, permitiram que as pessoas melhorassem a longevidade e, na maioria dos casos, a qualidade geral de suas vidas. Como resultado, as pessoas agora enfrentam a realidade de poderem viver 30 ou mais anos na aposentadoria. Esse pode ser um cenário maravilhoso, mas apenas se você estiver adequadamente preparado. Em muitos casos, os aposentados enfrentam o risco de sobreviver a seus ativos, o que é chamado de risco de longevidade.
Definição de expectativa de vida
A chave para lidar melhor com o risco de longevidade é compreender o que é a expectativa de vida. Muitas pessoas planejam suas reservas e necessidades de renda para a aposentadoria com base em sua expectativa de vida, ou o quanto elas imaginam que vão viver. Mesmo que possa parecer uma estratégia aceitável, ela tem falhas.
A expectativa de vida costuma ser entendida erroneamente como o período de tempo que você espera viver. Na verdade, ela é apenas um ponto central ou mediana. A expectativa de vida significa que 50% das pessoas viverão além de uma determinada idade e 50% das pessoas não chegarão àquela idade. Então, na verdade você tem uma boa chance de viver além de sua expectativa de vida e, em alguns casos, muito mais. Em outras palavras, se sua renda de aposentadoria está definida para durar apenas até sua expectativa de vida, há uma boa probabilidade de que você sobreviva a seus ativos.
Como você não sabe por quanto tempo irá viver, precisa planejar cuidadosamente suas finanças para que seus ativos não se esgotem. Isso nem sempre é fácil, pois coisas como a volatilidade do mercado, inflação e excesso de gastos podem contribuir para a erosão de seus ativos ou poder de compra, aumentando ainda mais seu risco de longevidade.
Fontes garantidas de renda
Um modo eficaz de ajudar a garantir que seu dinheiro não acabe mais tarde na vida é ter renda suficiente de fontes garantidas que você receberá enquanto viver. As fontes mais comuns de renda garantida são a Seguridade Social e pensões tradicionais.
Hoje, essas fontes de renda podem não fornecer renda suficiente para alguns aposentados arcarem com suas despesas e obrigações mensais. Para ajudar a complementar sua renda de aposentadoria, muitos aposentados estão buscando outra fonte de renda garantida – anuidades imediatas, também conhecidas como anuidades de pensão. Esses produtos podem gerar um fluxo de renda muito parecido com a Seguridade Social e pensões, pois é estável e previsível. Anuidades de pensão podem fornecer aos aposentados uma renda garantida para durar enquanto eles viverem, e os pagamentos não estão sujeitos à volatilidade do mercado. Isso torna as anuidades de pensão ideais como uma cobertura contra o risco de longevidade.
Decida-se hoje
Para saber como você pode se proteger melhor contra o risco de longevidade, entre em contato com Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord Terrace, Suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com. NYLIFE Securities LLC é uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company.
By Roger Correa, LUTCF
A base de um portfólio diversificado é a alocação de ativos que inclua uma boa variedade de investimentos; contudo, nem todos os ativos são criados de forma igual. Um novo estudo comprova a vantagem econômica de incluir o seguro de vida permanente em um portfólio como parte da classe de ativos de renda fixa.
A renda fixa é parte essencial de qualquer alocação de ativos e existem diversos tipos de investimentos dentro desta categoria, como os títulos de alta rentabilidade, Títulos do Tesouro dos EUA e caixa ou investimentos de liquidez imediata. Ainda que muitos investidores reconheçam esses investimentos como veículos de renda fixa, poucos percebem que o valor de caixa do seguro de vida também pode ser considerado parte desta classe de ativos e que sua substituição por investimentos de renda fixa tradicional tem o potencial de melhorar o desempenho do portfólio.
O seguro de vida oferece benefícios adicionais
Além de melhorar o desempenho esperado de portfólios diversificados ao mesmo tempo em que reduz o risco dos portfólios, o seguro de vida integral também oferece vários outros benefícios:
■ Benefício garantido em caso de morte
■ Um nível de prêmio com garantia de nunca aumentar
■ A capacidade de empréstimo do valor de caixa, geralmente em uma base livre de impostos
Decida-se hoje
Para saber como o seguro de vida pode melhorar o desempenho esperado de seu portfólio, ao mesmo tempo em que reduz o risco, entre em contato com seu agente da New York Life, Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord Terrace, Suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com. NYLIFE Securities LLC é uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company.
By: Roger Correa, LUTCF
Você investe ativos tradicionais com um consultor, e compra seguro de vida de um agente de seguros de vida, de forma separada? As decisões de investimentos que você faz com seu capital financeiro e as decisões de seguros que você toma para proteger seu capital humano têm efeito direto uma sobre a outra, então é essencial que você tome essas decisões em conjunto.
Definição de capital humano
O capital humano é o valor presente da renda futura esperada da mão de obra; isto é, seu potencial de ganhos. Você converte o capital humano em capital financeiro durante toda a sua carreira poupando e investindo alguns de seus ganhos em investimentos como ações, títulos, imóveis e caixa. Esses ativos compõem o seu capital financeiro e, quando combinados com seu capital humano, oferecem um quadro mais completo de sua riqueza econômica total.
O capital humano e o capital financeiro podem afetar um ao outro
Da mesma forma que os ativos tradicionais, o capital humano também tem um determinado perfil de risco, que varia de estável e de baixo risco (como os títulos), como no caso de um professor universitário concursado, até um perfil arriscado e volátil (como as ações), como um vendedor remunerado por comissões. O perfil de risco de seu capital humano afeta sua riqueza econômica total, portanto você deve considerá-lo quando investir seus ativos financeiros, para que sua alocação geral de ativos corresponda à sua tolerância ao risco.
Além disso, seu capital humano e capital financeiro podem ser correlacionados, isto é, os eventos que afetam um deles provavelmente afetarão ao outro. Lembre dos funcionários da Enron ou da WorldCom, que perderam boa parte de seu capital humano e capital financeiro ao mesmo tempo, visto que sua renda e suas economias para a aposentadoria estavam ambas ligadas ao seu empregador.
Tomando as decisões de seguro de vida e alocação de ativos em conjunto
Como seu capital humano afeta diretamente seu capital financeiro, você deve tomar as decisões de proteger seu capital humano e alocar seu capital financeiro ao mesmo tempo.
Como você converte seu capital humano em capital financeiro, é prudente alocar seu capital financeiro em um portfólio diversificado de investimentos em vez de em ações de empresas ou outros investimentos que podem ser afetados pelos mesmos riscos que causam impacto sobre a estabilidade de seu capital humano. Além disso, você deve considerar o seguro de vida para proteger seu capital humano contra o risco de mortalidade, da mesma forma que diversifica seus investimentos para reduzir certos riscos de mercado.
Um modelo inovador para gerenciar sua riqueza econômica total
Ibbotson Associates1, um dos líderes em pesquisa de alocação de ativos, desenvolveu uma metodologia que combina essas decisões em um modelo integrado que otimiza a alocação do portfólio financeiro do investidor e minimiza a exposição ao risco em termos de capital humano determinando o valor apropriado de seguro de vida2. O modelo ajusta a recomendação à tolerância ao risco do investidor, o legado desejado e outros fatores.
Decida-se hoje
Para saber como integrar suas decisões de seguro e investimentos em sua riqueza econômica total, entre em contato com com Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord Terrace, Suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com. NYLIFE Securities LLC é uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company.
By Roger Correa, LUTCF
Durante seus anos de trabalho, seu portfólio pode ser alocado para gerar o crescimento necessário para conquistar seus objetivos de poupança a longo prazo – como a aposentadoria. Com o tempo ao seu lado e dependendo de seu perfil de risco, você pode preferir sacrificar um pouco da estabilidade no portfólio por ganhos potenciais no mercado. Entretanto, uma vez aposentado, seus ativos provavelmente serão necessários para manter o estilo de vida desejado. Geralmente, muitos aposentados têm um estilo conservador de investimentos e alocam seu portfólio dessa forma.
Pressão no portfólio
Durante a aposentadoria, você provavelmente encarará seus ativos de modo um pouco diferente de antes, pois eles estarão na fase de distribuição. Isso significa que haverá um bocado de pressão sobre o portfólio, para minimizar o risco e gerar alguma renda para cobrir despesas básicas de vida. Além disso, pode haver a necessidade de um crescimento moderado para compensar os efeitos potenciais da inflação, cobertura contra o risco de longevidade ou ajudar a conquistar objetivos de legado.
Essas necessidades aparentemente conflitantes podem aplicar pressão sobre seu portfólio, o que pode levar a investimentos abaixo do ideal e estratégias ineficientes de distribuição. Felizmente, há um modo de otimizar seus ativos de aposentadoria para fornecer uma renda segura e também investir para o crescimento.
Alívio da pressão
A retirada de uma parte de seus ativos e a aquisição de uma anuidade imediata, também conhecida como anuidade de pensão, irá gerar renda de aposentadoria que é garantida1 para durar toda a sua vida. Essa renda pode ser usada para cobrir algumas de suas despesas básicas na aposentadoria como alimentação, contas de serviços públicos, medicamentos de prescrição, etc. O fato de saber que este novo fluxo de renda já cobre muitas de suas despesas básicas todos os meses permitirá tratar os ativos restantes de forma diferente. A pressão sobre o portfólio será aliviada porque haverá menos necessidade de gerar renda a partir daqueles ativos.
Otimize seu portfólio
Com suas despesas de aposentadoria garantidas, você poderá alocar os ativos restantes para otimizar seu portfólio. Mas como você pode ter certeza de fazê-lo da forma correta? Ibbotson Associates2, um dos líderes em pesquisa de alocação de ativos, desenvolveu um modelo que otimiza a alocação do portfólio do investidor para fins de renda discricionária e crescimento. O modelo leva em conta os objetivos, necessidades e preferências individuais e ajusta as recomendações conforme a tolerância ao risco, expectativas de legado e outros fatores relacionados ao investidor.
Decida-se hoje
Para saber como você pode se proteger melhor contra o risco de longevidade, entre em contato com Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord Terrace, Suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com. NYLIFE Securities LLC é uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company.
1 Garantias baseadas na capacidade de pagamento de indenizações pelo emissor.
2 Ibbotson Associates, Inc. é uma Consultoria de investimentos registrada e subsidiária integral de Morningstar, Inc. Nem a Ibbotson Associates, Inc. nem a Morningstar Inc. são afiliadas à New York Life Insurance Company ou qualquer uma de suas subsidiárias.
By Roger Correa,LUTCF
Conforme matéria publicada no “Miami Herald", os brasileiros estão investindo substancialmente no Sul da Florida. A empresa America Airlines hoje tem 52 vôos semanais saindo do Aeroporto Internacional de Miami para o Brasil. Em 2010, aproximadamente 500.000 brasileiros visitaram as áreas de Miami-Dale contribuindo com mais de 1 bilhão de dólares para a Economia local. O número de brasileiros que visitaram o Broward County em 2010 cresceu 50% com um total de aproximadamente 300.000 visitantes.
Muitos destes brasileiros estão comprando suas casas de veraneio nas áreas ultra sofisticadas de Sunny-Island e Miami, em condomínios de altíssimo padrão. Estes brasileiros, estão adquirindo yatchs , private jets, além de investirem em vários tipos de negócios, como forma de expansão de suas matrizes brasileiras com filiais na America, ou através da abertura de novas empresas.
Devido a solidez do crescimento Econômico Brasileiro, (dados estatísticos nos mostram que o Brasil será quinta maior Economia do mundo ate 2016).Com o desemprego a níveis baixíssimo,com o enfraquecimento do dólar, com a valorização do Real, com o super desaquecimento do Mercado Imobiliário Americano em virtude da recessão atual do país ,acredita-se que as grandes oportunidades de investimento aqui na terra do Tio Sam ainda estarão disponíveis por um bom tempo e em larga escala!
Você brasileiro que sonha em investir fora do Brasil deve fazer uma boa análise de mercado, refletir sobre os prós e os contras, procurar um excelente time de profissionais que possam assessorá-lo e mãos a obra.
Somos uma empresa de Investimentos (renda fixa e variável) e seguros (vida, saúde, invalidez). Estamos localizados em Sunrise, Florida. Somos altamente capacitados para atender as necessidades da comunidade brasileira que busca sucesso e segurança na América, para tanto somos especialistas na área financeira, com propostas voltadas ao planejamento adequado para você. Nosso time de profissionais prestam assessoria em diversos segmentos.
Nesta área de seguro , por exemplo, representamos a New York Life Insurance (www.newyorklife.com ), uma empresa Mutual com 167 anos de tradicao no Mercado Americano, líder absoluta de Mercado de seguro de vida e anuidades com uma “market share” de 10.4%. Somos uma empresa triple A (AAA) e possuimos reservas na casa dos 17 Bilioes de dolares!
Se você pensa em investir no Sul da Florida ou em alguma metrópole Americana, entre em contato conosco ou nos procure no facebook Roger Correa, LUTCF - 1300 Concord terrace, suite 500, Sunrise, Fl 33323, 954-958-4302 office, 201-873-3813 cell ou atraves do e-mail rdcorrea@ft.newyorklife.com
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A maior parte das pessoas possui metas de longo prazo: comprar uma casa, começar um negócio, mandar os filhos para a faculdade, viver uma aposentadoria confortável. Entretanto, elas freqüentemente adiam tomar as medidas necessárias para tornar estes sonhos realidade.
No mundo dinâmico de hoje, muitas pessoas adiam decisões importantes. Infelizmente, quando elas percebem a necessidade urgente de economizar dinheiro, quase sempre é muito tarde para alcançar totalmente os objetivos desejados.
O Tempo Está do Seu Lado
Felizmente, um planejamento antecipado pode ajudá-lo a maximizar o poder do tempo e atingir suas metas financeiras. É simples: quanto mais cedo você começar a economizar para suas necessidades futuras, mais dinheiro você acumulará.
Apesar da idéia ser direta e lógica, a maior parte das pessoas não reconhecem que comecando a economizar cedo pode-se alcancar uma enorme diferenca no valor economizado. A melhor forma de demonstrar o poder do tempo é por meio de exemplos. Vamos analisar diferentes abordagens de investimento adotadas por dois irmãos gêmeos, Ken e Ray.
Ken Começou a Economizar Cedo
Pensando em acumular bastante em uma poupança para sua aposentadoria, Ken optou por investir US$ 1.000 por ano em um plano deprevidência privada IRA (Individual Retirement Annuity, plano de p revidência privada financiado com anuidade fixa),começando aos 30 anos. Ele continuou a fazer pagamentos por 10 anos até atingir a idade de 40 anos, com uma média de 6% de retorno por ano em seus investimentos1. Aos 40 anos, ele parou de contribuir com o IRA, mas - e aqui está o segredo - ele deixou seus US$ 11.000 de contribuição na conta, rendendo juros, até a idade de aposentadoria de 65 anos.
Ray Começou a Economizar Mais Tarde
Ray o segundo gêmeo, também foi inteligente por começar a economizar para sua aposentadoria. Ele, entretanto, postergou um pouco e só começou a implementar seu plano de investimento aos 45 anos, ponto em que começou a investir US$ 1.000 por ano em uma IRA. Ele também teve um retorno médio de 6%, mas continuou a fazer investimentos de US$ 1.000 por 20 anos até completar 65. Suas contribuições totalizaram US$ 20.000.
O Poder dos Juros Compostos
Dado o fato de que Ray investiu US$ 9.000 a mais que Ken, você pode esperar que Ray tenha acumulado uma quantia significativamente maior de aposentadoria aos 65 anos. Surpreendentemente, ocorreu o oposto. Pressupondo que a IRA com impostos diferidos de cada irmão tenha rendido 6% ao ano, aos 65 anos o saldo da conta de Ken seria US$ 68.117, enquanto Ray teria apenas US$ 38.993.
O gráfico hipotético abaixo ilustra claramente a diferença significativa na acumulação do dinheiro entre os irmãos. O que aconteceu?
"Juros Sobre Juros"
Ray estava no caminho certo. Ele investiu de forma constante e inteligente, obtendo bons retornos. Mas ele cometeu um grande erro: ele começou tarde. Assim, apesar de ter investido quase o dobro de seu irmão Ken, ele teve menos dinheiro para aproveitar na sua aposentadoria.
Analisando a experiência dos dois irmãos chegamos a conclusão que: Começando cedo, Ken se beneficiou de 15 anos de juros compostos. Os rendimentos deixados em sua conta renderam juros sobre juros, acumulando muito mais.
É Sábio Postergar a Compra de Seguro de Vida?
Vamos considerar outro exemplo. Este exemplo mostrará como postergar a compra de seguro de vida para um "melhor momento" pode custar caro.
Trish identificou a necessidade de US$ 250.000 de cobertura de seguro de vida permanente e está pensando em comprar uma apólice vitalícia de US$ 250.000. Esta apólice forneceria proteção imediata de seguro e ofereceria acúmulo garantido de valor de resgate que ela poderia utilizar em empréstimos para ajudar na compra de uma casa ou como complemento de aposentadoria.
Aos 40 anos, o prêmio anual de Trish seria de US$ 4.000, mas ela está considerando se deve ou não esperar outros cinco anos, ponto em que o prêmio será US$ 5.000. Analisando ambos cenários, no longo prazo, o prêmio total estaria pago aos 65 anos (US$ 4.000 por 25 anos e US$ 5.000 por 20 anos, ambos totalizando US$ 100.000).
Como a Espera Pode Afetar o Valor de Resgate, o Benefício em Caso de Morte e a Possibilidade de Obter Seguro
Esperar pode ter um efeito negativo em diversas áreas importantes.
Uma apólice vitalícia oferece a vantagem de acúmulo de dinheiro com imposto diferido sobre o valor de resgate. Falando de forma geral, quanto mais cedo Trish começar, mais rapidamente seu valor de resgate crescerá no longo prazo. Estes valores podem ser acessados por meio de empréstimos da apólice2 para ajudá-la em suas necessidades financeiras.
Além disso, uma apólice vitalícia é qualificada para receber dividendos, se e quando eles forem declarados pela empresa. Trish pode utilizar seus dividendos de várias formas benéficas, como comprar seguros adicionais para melhorar seu benefício em caso de morte. Esperar significa perder cinco anos de dividendos potenciais e a oportunidade de aumentar o benefício pago a seus beneficiários.
Esperar cinco anos também pode arriscar a sua possibilidade de obter o seguro. Ela pode ser segurada aos 40 anos, mas pode ser que aos 45 algo mude em sua saúde que não permita que ela obtenha o seguro. Talvez o maior risco de esperar é se ela falecer nos próximos cinco anos. Neste caso, o custo seria dos US$ 250.000 em benefício em caso de morte que seus beneficiários não receberiam.
Comprar esta apólice agora não custa mais que esperar cinco anos. No futuro, entretanto, o valor de resgate e o benefício em caso de morte seriam mais altos. Mais importante que isto, a proteção do seguro começaria imediatamente. Então, o que levaria Trish a arriscar a esperar?
Nunca é Muito Cedo para Começar a Economizar
Apesar das responsabilidades tomarem a maior parte de seu tempo e atenção, é importante considerar o que você deseja no futuro. Deixe o tempotrabalhar a seu favor desde agora.
Nota: os exemplos mostrados aqui têm propósitos meramente informativos e ilustrativos. Eles não têm a finalidade de prever ou garantir o desempenho de qualquer produto financeiro ou deseguros.
